【附2025最新开通全流程】这可能是最好用的美国Checking账户！｜AMEX Checking｜Chase｜Capital One

对于身在大陆的我们（通常被称为“云居民”），如何在境外安全、便捷地管理美元资产，获取优质金融服务，始终是一个核心问题。在美卡、美股、海外券商之外，一个稳定可靠的美国 Checking 账户更是不可或缺的基础设施。

市面上常见的美国 Checking 账户对于云居民往往伴随着各种痛点：严苛的开户要求、恼人的 IP 风控、受限的功能、以及缺乏正式的地址证明文件。

今天，我想向大家重点推荐一个可能被许多人忽视、但在特定群体（尤其是有美卡基础的云居民）中潜力巨大的账户：美国运通 American Express Rewards Checking Account。

我将结合我的申请踩坑经历，详细解析这个账户的特点、优势、潜在劣势以及完整的申请流程。

申请地址：https://www.americanexpress.com/en-us/banking/checking-account/

本期视频

YouTube：https://youtu.be/IHi12iYZY54

Amex Rewards Checking 是什么？

顾名思义，这是美国运通（American Express）提供的一款附带奖励的支票账户（Checking Account）。它不是一个普通的储蓄账户，而是集成在 Amex 自身生态系统内，并提供一系列特色功能的日常资金管理账户。

为什么 Amex Rewards Checking 特别适合云居民？

在众多选择中，为什么 Amex Checking 值得我们云居民特别关注？原因可以归纳为以下几点：

1. 完美契合大多数云居民的申卡路径

很多云居民建立美国信用记录的典型路径通常是：

• 以 ITIN 起步，申请如 Capital One 或某些社区银行的信用卡。
• 获得第一张美卡后，通过 Amex Global Transfer 或其他途径申请 Amex 信用卡，利用其友好的提额政策快速建立信用额度。
• 在信用记录和额度有一定基础后，开始申请 Chase 等其他银行的卡，通常以在 Chase 5/24 规则下毕业为目标。

在这个过程中，Amex Checking 的申请资格恰好能完美衔接。过去需要持有 Amex 信用卡满 3 个月（已出 3 个账单），现在更是降低到了仅需持有 Amex 信用卡满 35 天即可申请！这意味着你可以在规划冲刺 Chase 5/24 之前，轻松满足 Amex Checking 的申请条件。一旦拥有，这个账户后续在申请 Chase 或其他银行卡时，可以作为地址证明、应对潜在的地址或资金审查、以及方便快捷的还款账户。

2. 在有限选择下，它是最安全、最省心的 Checking Account

对于云居民来说，寻找一个没有 IP 限制、风控友好、且能提供完整证明文件的美国 Checking 账户极为困难：

• Capital One Checking 虽然容易申请，但其 IP 风控问题是悬在头上的达摩克利斯之剑。
• Wise 多币种账户方便国际转账，但其提供的证明文件通常不能作为正式的美国地址证明。
• 盈透证券（IBKR）的账户可以存放美元，但其本质是券商账户，直接用于频繁的日常支付或还信用卡可能存在风险或限制。
• Fidelity 的审核日益玄学，触发人工审查后通过率不高。
• HSBC US 更是全球“杀头号”（关户）的知名策源地，稳定性令人担忧。

相比之下，Amex Checking 表现出了极高的稳定性。它不挑 IP，只要你满足申请条件，下卡相对稳定，并且能提供完整的 Statements，这些文件可以轻松应对各类需要地址证明或资金来源证明的场景。由于 Amex 没有线下网点，其服务完全依赖线上和电话渠道，这反而成为云居民的优势——即使遇到问题，通常也能通过电话沟通解决，省去了身在国内无法前往实体网点的麻烦。简单、安全、省心，是它最大的亮点。

3. 简洁流畅的 UI 设计与高颜值借记卡

这属于个人喜好，但 Amex App 的用户体验确实值得称赞。Amex Checking 完全集成在 Amex 原有 App 内，与你的 Amex 信用卡并列显示，左右滑动即可切换，操作流畅自然。无需额外下载 App，也减少了多账户管理的割裂感。

附带的实体借记卡设计简洁大方，颜值在线，使用时也能带来不错的体验。

4. Checking 账户中罕见的 1% 存款收益

在美联储高利率环境下，各类 Savings 账户普遍能提供 4% 或更高的年化收益，MMF 基金更是接近 5%。但这些是用于储蓄和投资的账户。而用于日常消费和支付的 Checking 账户，其存款利率通常极低，普遍在 0.05% 左右，许多大行如 Chase 的 Checking 账户甚至没有利息。

Amex Rewards Checking 在这一点上显得非常有诚意，它提供高达 1% 的存款年化收益。虽然远不如 Savings 或 MMF，但对于放在 Checking 账户中随时可能支取的资金而言，这已经是非常高的收益率了。蚊子腿再小也是肉，至少比放在零息账户里要强得多。

5. 成为获取 Amex 其他羊毛的“火种”

Amex 近年来放出的许多优质 Offer，尤其是 Target Offer（定向邀请），越来越倾向于与 Amex 有深度关联的客户。拥有 Amex Checking 账户，意味着你与 Amex 建立了更紧密的银行账户关系。这可能会增加你收到 Amex 其他定向邀请的几率，例如 Amex Savings 高利率账户（当前普遍 4.4%）的邀请，或者未来可能的 Direct Deposit 开户奖励等。这个 Checking 账户可以看作是深入 Amex 生态、获取更多羊毛的敲门砖。

6. 加速 ACH 转账，工作日当日可达

这是一个非常实用的日常功能。在工作日通过 ACH 从 Amex Checking 向其他银行转账时，你可以选择一个 Expedite（加速） 选项。根据我的实测，勾选此选项后，资金最快在 1小时左右 就能到达对方账户，且此加速功能是完全免费的！相比于其他银行可能需要 1-5 个工作日的 ACH 速度，Amex 的加速 ACH 体验非常流畅高效，远超我在 HSBC 和 C1 的体验。

7. 在某些特殊场景下有“奇效”的借记卡

绝大多数银行发行的借记卡都走 Visa 或 Mastercard 网络，交易时被识别为借记卡。而 Amex Rewards Checking 附带的借记卡走的是 Amex 自己的网络。在某些消费场景下，特别是线上或预授权交易（如预定酒店），走 Amex 网络的卡可能会被系统识别为信用卡进行处理。这意味着，使用 Amex 借记卡预定酒店时，有可能因为被识别为信用卡而无需支付押金。这只是一个已知案例，这个特性或许还有其他潜在的实用玩法，有待大家进一步挖掘。

8. 永久保留 MR 积分，提供现金兑换路径

Amex 的 Membership Rewards (MR) 积分是其信用卡体系的核心价值。如果你注销了所有带有年费的 Amex MR 累积信用卡，你的 MR 积分会在一定期限后过期。通常大家会保留一张如 Amex EveryDay® Card 这类的无年费 MR 卡来“保分”，但这会占用一个宝贵的信用卡卡槽。

拥有 Amex Rewards Checking 账户，可以直接作为你的 MR 积分“保分池”，即使注销所有 MR 信用卡，积分也能永久保留，彻底解放你的卡槽。

此外，Amex Checking 还提供一个将 MR 积分兑换成现金的功能，兑换比例为 0.8 美分/点 (0.8 CPP)。虽然这个比例远不如 Amex Schwab Platinum 卡的 1.1 CPP，但考虑到云居民申请 Schwab 白金卡需要有美国本土的 Schwab 账户（门槛很高），Amex Checking 可能是云居民将 MR 积分变现的唯一官方便捷途径。此外，近期 Amex Checking 也开始支持将 MR 积分转至部分航空公司里程，虽然目前暂无额外奖励加成，但这标志着其功能的进一步完善。

9. 支持 Zelle！补足日常支付短板

对于任何一个现代美国 Checking 账户而言，缺少 Zelle 功能是巨大的短板。好消息是，自 2024年12月 起，Amex Rewards Checking 正式上线了 Zelle 功能！

这意味着你可以方便地与美国的朋友或商家进行实时的小额转账（收款和付款），极大地提升了日常资金的灵活性。比如，美国的朋友可以随时通过 Zelle 快速转少量美元给你应急。

温馨提示： 考虑到云居民可能面临的 IP 问题，建议大家首次设置和开启 Amex Checking 的 Zelle 功能时，尽量在美国 IP 环境下通过 Amex 的 Online Portal 网页版操作。一旦开启成功，后续就可以在手机 App 上正常使用了。

Amex Rewards Checking 的潜在缺点

任何产品都有两面性，Amex Checking 也并非完美无缺。目前来看，它最大的一个功能限制是不支持 International Wire（国际电汇）的接收和发送。这意味着你无法直接从国内通过电汇的方式将资金转入这个账户。资金入账主要依赖于美国境内的 ACH 转账。

申请资格回顾

总结一下申请 Amex Rewards Checking 的硬性条件：

1. 持有一张有效的美国运通（Amex）美国信用卡。（比如Hilton Honors 白卡）
2. 该 Amex 信用卡已持有至少 35 天。
3. 拥有一个美国 ITIN 或 SSN。
4. 拥有一个美国的私人地址。（比如 Anytime Mailbox）
5. 拥有一个实体美国手机号码。（比如Tello）

详细申请流程与我的经验分享

申请过程相对简单，但要注意一些细节，并且有可能遇到需要人工验证的情况。

1. 登录你的美国 Amex Online Account。

   • 重要提示： 申请时请勿使用 VPN 或代理，务必使用你真实的常用家庭网络 IP 进行操作。

2. 在账户页面寻找 Rewards Checking 的申请入口。 通常会在账户概览页面、Services 或 Offers 等版块找到。点击进入申请流程。

3. 按提示填写申请信息。

   • 在需要填写 SSN 的地方，请务必填写你的 ITIN 号码。确保所有信息与你的 ITIN 信以及其他 Amex 资料一致。
   • 填写年收入时，参考你申请 Amex 信用卡时填写的金额。通常填写 $40,000 - $60,000 USD 是比较稳妥的范围，不建议填写过高，以免触发更严格的审核。

4. 提交申请后，你可能遇到以下三种结果之一：

   • A. 秒批 (Instant Approval)： 最顺利的情况。系统会立即批准你的申请，并显示你的 Checking 账户号码。账户即可启用，借记卡会在 5-7 个工作日内寄出。

• B. 要求电话验证 (Call for Verification)： 页面提示你需要致电客服完成验证。拨打 Amex 提供的电话号码（通常是 1-888-556-2436），告知客服你是申请 Checking 需要验证。客服会问一些简单的问题核实你的身份信息（姓名、生日、是否有 SSN/美国驾照等）。信息核对无误后，客服会当场告知你通过，并发送账户开启确认邮件。

• C. 要求电话验证，且需要提供额外身份证明（如公证护照）： 这是最麻烦的一种情况，但相对少见。首次致电客服可能无法直接通过，客服会告知需要等待。几天后你可能会接到 Amex 的邮件或电话，要求你提供美国政府颁发的带照片 ID。对于云居民而言，通常没有这类 ID，只能提供护照。Amex 会指导你使用第三方在线公证服务 NotaryCam 对护照进行公证。

NotaryCam 公证流程

不幸的是，我遇到了第三种情况，这可能与我首张 Amex 卡是通过 Global Transfer 申请，系统审核相对更严格有关。如果你也遇到了，以下是 NotaryCam 的操作步骤：

• 访问 Amex 指定的 NotaryCam 链接 (https://notarycam.com/amex)。

• 注册账号并填写申请资料。将 Amex 邮件中提供的 Application ID 填入相应字段（如果填写框不足，保留前面部分）。

• 在线等待认证员接入。你需要确保电脑摄像头和麦克风正常工作，整个过程会被录像录音。
• 等待约 10-15 分钟，认证员会通过视频连接。他们会核实你的身份信息（姓名、出生日期、国家），并要求你说出你的现住址（用英文清晰说出你中国大陆的地址即可）。
• 认证员会问一系列标准问题，确认你知晓正在进行的操作、是自愿签署等，回答 Yes 即可。
  • 进行宣誓，根据认证员的指示回答 "I swear"。
• 完成宣誓后，系统会弹出窗口让你进行电子签名。勾选同意条款，点击签名和日期框，系统会自动填写你的名字和日期。
• 认证员完成电子盖章后，会告知文件需要处理，完成后会通过 Email 通知你。此时你即可结束视频通话。

通常在 1-2 小时内，你的公证文件会被处理并发送给 Amex。

5. 完成 NotaryCam 后，再次联系 Amex 客服。

   • 公证完成后，等待一段时间（我等了约 1 小时）后，再次致电 Amex 客服。告知他们你已完成了 NotaryCam 认证。
   • 客服会在线调取并核实公证文件信息，整个过程大约需要十几分钟。如果一切顺利，客服会当场确认你的申请通过，并发送账户开启邮件。至此，你的 Amex Rewards Checking Account 就正式开好了！

6. 激活账户并等待实体卡。

   • 虽然账户已开好，但需要进行首次入金才能正式启用。登录你的 Amex 网银，进入 Checking 账户详情页，查找并记录你的账户号码 (Account Number) 和路由号码 (Routing Number)。
   • 通过你的其他美国银行账户（如 HSBC, C1, IBKR, Wise 等），向你的 Amex Checking 账户发起一笔 ACH 转账。转账金额没有最低要求，转任意小额即可激活账户。
   • 等待 Amex Rewards Checking 的实体借记卡寄送到你的美国地址。收到卡片后，按照说明在 Amex 网银或 App 中进行激活。

小结

Amex Rewards Checking 作为 Amex 在银行账户领域的尝试，功能仍在不断完善中。但正如前文所述，对于云居民而言，其核心优势（稳定、风控低、适配申卡路径、提供证明文件、MR 保分）已经足以使其成为一个非常有价值的工具。无月费、无最低余额要求，持有成本几乎为零。

总结一下 Amex Rewards Checking 的核心价值点：

• 低门槛： 仅需持有 Amex 信用卡 35 天。
• 高安全： 风控友好，提供完整的 Statements。
• 强适配： 完美融入云居民美卡升级路径。
• 有收益： Checking 账户中罕见的 1% 年化收益。
• 保积分： 解决 MR 积分过期和占用卡槽的问题，提供现金兑换路径。
• 促关系： 有望增加获取其他 Amex 高质量 Offer 的机会。
• 提效率： 免费加速 ACH 转账，工作日可当日到账。
• 补短板： 已支持 Zelle 功能。

写在最后

对于已经持有 Amex 信用卡，并希望建立一个稳定、可靠、且无风控烦恼的美国 Checking 账户的云居民朋友们，我强烈推荐你考虑申请 Amex Rewards Checking。即使暂时没有频繁的资金往来需求，拥有这样一个账户，作为你的美国金融体系中的一个稳定节点，进可攻（配合 Amex 其他产品、获取 Offer），退可守（应对未来可能的证明需求、作为基础资金账户），绝对是一个明智的选择。

如果你在申请过程中遇到类似我遇到的情况，希望能从我的经验中找到一些思路。欢迎在评论区分享你的 Amex Checking 申请和使用经验，一起交流探讨！